Du möchtest finanziell unabhängig sein und früher in Rente gehen? Ich kann Dir dabei behilflich sein, den dafür erforderlichen Finanzplan zu entwickeln.
Auf meinem Blog Finanzen? Erklärt! biete ich umfangreiche Informationen zu den Themen Altersvorsorge, Early Retirement und finanzielle Unabhängigkeit. In zahlreichen Artikeln beschreibe ich verschiedene Entnahmestrategien für Privatiers und gebe nützliche Hinweise zum Thema Vermögensaufbau. Finanzplanung und ein vorzeitiger Ruhestand sind meine Spezialgebiete.
Mein Name ist Georg und ich bin 43 Jahre alt. Seit mehr als 17 Jahren bin ich im Kapitalmarkt- und Finanzdienstleistungsbereich tätig. Von 2006 bis 2016 habe ich als Derivate-Händler und Financial Engineer gearbeitet. Seit 7 Jahren leite ich den Bereich Risikomanagement bei einer Bank. Davor studierte ich in Deutschland und den USA Finanzen und Ökonometrie (Diplom Kaufmann, MBA). Außerdem habe ich im Jahr 2009 die Ausbildung zum Chartered Financial Analyst (CFA) abgeschlossen.
Das Thema persönliche Finanzen ist meine große Leidenschaft und dieser Blog mein Hobby. Ich freue mich, wenn ich mit meinen Artikeln anderen bei der Gestaltung der eigenen Finanzen helfen kann.
Darüber hinaus habe ich eine spezielle Methode zur Finanzplanung entwickelt mit der sich auch außergewöhnliche Lebensentwürfe, wie z.B. ein vorgezogener Ruhestand, seriös planen lassen. Seit einiger Zeit biete ich diesen Service in begrenzten Umfang auch interessierten Lesern an. Zu diesem Zweck besitze eine Erlaubnis gemäß §34h GewO und bin bundesweit zugelassener Honorar-Finanzanlageberater. Erfahre im Finanzrocker Podcast mehr über mich und mein Spezialgebiet Entnahmepläne.
Falls Du auf der Suche nach einem kompetenten Sparringspartner für Deine persönlichen Finanzen bist, dann nimm gerne Kontakt auf und vereinbare einen Termin für ein kostenloses und unverbindliches Kennenlerngespräch.
Im Folgenden stelle ich Dir die Besonderheiten meiner Methode der Finanz- und Rentenplanung detailliert vor.
Wann ist eine Finanzplanung vertrauenswürdig und wirklich stressfest?
Meine Methode der Finanzplanung unterscheidet sich in acht wesentlichen Punkten. Ich musste das Renten-Planungstool erst selbst entwickeln, um eine Lösung zu schaffen, die meinen eigenen hohen Ansprüchen an die Genauigkeit der Berechnungen gerecht wird. Alle, die noch nicht die Gelegenheit hatten sich intensiver mit meinen Blog-Beiträgen zum Thema Entnahmestrategien zu befassen, finden hier kurz und prägnant die wichtigsten Herausforderungen bei der soliden Finanzplanung und wie ich diese Probleme löse.
Problem 1) – In der Praxis schwanken die Renditen stark
Der häufigste Fehler bei der Erstellung einer Finanzplanung ist die Verwendung von Durchschnittswerten bei der Rendite. Denn wer mit konstanten Durchschnittsrenditen plant, der vernachlässigt das unter Profis gefürchtete Sequence of Return Risk. Dies resultiert aus der Tatsache, dass Renditen in der Praxis nicht konstant sondern volatil sind. Das Problem: kommt es unmittelbar zu Beginn der Entnahmephase zum Crash oder starker Inflation, dann droht eine Planung, die lediglich auf Durchschnittswerten basiert, zu scheitern.
> Das Renten-Planungstool verwendet statt Durchschnittsrenditen die echten historischen Werte der letzten 120 Jahre und bildet so dieses Risiko korrekt ab. Es ermittelt für jeden historischen Rendite-Pfad ein eigenes mögliche Budget. Der geringste Wert, unter den so ermittelten über 1.400 Budgets ist die sichere Rente, die allen historischen Gefahren zuverlässig getrotzt hätte.
Problem 2) – Wie wird sich die Inflationsrate entwickeln?
Was für die Rendite gilt, gilt auch für die Inflation. Eine konstante Inflationsrate über den gesamten Planungshorizont hinweg ist unrealistisch und unterschätzt das Inflationsrisiko. Dieses ist jedoch gerade im aktuellen Marktumfeld aufgrund der expansiven Notenbankpolitik besonders eminent und muss daher unbedingt realistisch bei der Finanzplanung berücksichtigt werden.
> Ich lasse im Rahmen der Berechnungen daher auch die Inflation als dynamische Variable in die historische Simulation einfließen. Durch diese Vorgehensweise werden nicht nur offene Inflationsrisiken im eigenen Vermögens-Portfolio identifiziert, sondern im Rahmen der Berechnungen auch die Korrelationseffekte zwischen Inflationsrate und der realen Aktienmarkentwicklung richtig abgebildet.
Problem 3) – Die Wirkung von Monte-Carlo Simulationen wird überschätzt
Eine Möglichkeit das Sequence of Return Risk in die Planung zu integrieren ist die Durchführung einer Monte-Carlo Simulation. Dabei werden auf Basis einer Wahrscheinlichkeitsverteilung schwankende Renditen erzeugt. Aber das Ziel muss sein die Realität möglichst nah abzubilden. Warum dann nicht gleich mit echten, historischen Daten arbeiten? Dies ist insbesondere bei der Modellierung von Kurseinbrüchen und der anschließenden Erholung (Regression zum Mittelwert) von Bedeutung. Ein Model, das versucht die Realität abzubilden, kann maximal so gut sein wie die Realität selbst. Eine Kalkulation, die nicht auf echten Marktdaten basiert führt technisch bedingt bei gleichem Risiko immer zu einem schlechteren Ergebnis. Deshalb ist es im Rahmen der Finanzplanung sinnvoller mit historischen Daten und nicht mit synthetischen Daten zu arbeiten.
> Meine Analysen basieren auf den Daten des S&P 500 Index der letzten 120 Jahre. Diese Zeitreihe ist für seriöse Untersuchungen hinreichend lang und bildet das Marktgeschehen inklusive des Verhaltens der Menschen und professionellen Marktteilnehmer während der großen Welt-Krisen korrekt ab. Mein Renten-Planungstool berücksichtigt beispielsweise als adverses Szenario 90% Kurseinbruch gemäß Weltwirtschaftskrise ab 1929, dicht gefolgt vom 2. Weltkrieg. Wessen Finanzplanung diese Zeiten übersteht, der muss sich nicht vor einer Pleite fürchten.
Problem 4) – Versicherungen, Immobilien und andere Vermögensgegenstände werden unzureichend berücksichtigt
Die Abbildung eines Portfolios von Vermögensgegenständen ist kompliziert. Die korrekte Erfassung zukünftiger Zahlungsströme birgt viele technische Herausforderungen. Eine Finanzplanung, die zukünftige Zahlungen außer Acht lässt oder nicht korrekt berücksichtigt, ist aber unvollständig und praxisfern.
> Die große Stärke des Renten-Planungstools ist die Möglichkeit eine Vielzahl von Vermögengegenständen mit unterschiedlichen Eigenschaften und Zahlungszeitpunkten mathematisch akkurat zu berücksichtigen. Dadurch gelingt es den finanziellen Knoten zu lösen und endlich die gewünschte Transparenz ins eigene Portfolio zu bringen. Für die analytische Lösung des Problems habe ich eigene Wege gefunden. Ich habe bisher keine vergleichbare Alternative gesehen.
Problem 5) – Die Inflation zerstört die Kaufkraft der Rente
Ohne Berücksichtigung der Inflation droht insbesondere bei längeren Laufzeiten der Finanzplanung eine signifikante Erosion des Budgets. Ein Problem, für das die meisten Altersvorsorgelösungen keine Lösung bieten.
> Das Ergebnis meiner Berechnung ist dagegen ein präzises, in seiner Kaufkraft konstantes Budget. Steigt die Inflationsrate, dann steigt der Entnahmebetrag proportional mit, so dass die Kaufkraft stets erhalten bleibt. Das macht über einen längeren Zeitraum einen gewaltigen Unterschied. Ohne Inflationsanpassung verliert die Rente an Wert. Zudem lässt es sich mit einer absoluten Größe entsprechend der heutigen Kaufkraft viel praxistauglicher kalkulieren und planen.
Problem 6) – Keine Berücksichtigung von Steuern
Das Thema Steuern ist kompliziert aber leider auch relevant. Denn die Abgaben an den Fiskus reduzieren das verfügbare Netto-Budget signifikant. Wer hier nicht aufpasst kann am Ende böse überrascht werden.
> Meine Lösung berücksichtigt die Einkommensteuern gemäß der aktuell geltenden Steuergesetzgebung in Deutschland. Das Renten-Planungstool kalkuliert monatlich die Steuerlast und macht einmal jährlich eine fiktive Steuererklärung. Besonderheiten wie Ehegattensplitting, Sparerpauschbetrag, Verlustverrechnungstopf und Steuerrückerstattung sind in der Rechnung inkludiert. Das von mir kalkulierte Budget ist somit netto und steht vollumfänglich zur Begleichung jeglicher Ausgaben zur Verfügung.
Problem 7) – Die Rechenmethode passt nicht zu den persönlichen Verhältnissen
Viele kommerzielle Lösungen sind in ihren Eingabemöglichkeiten beschränkt. Dadurch kann die eigene Situation oder Strategie nicht immer richtig abgebildet werden. Dementsprechend sind auch darauf basierende Ergebnisse mit Vorsicht zu genießen.
> Als Entwickler des Rentenplanungstools bin ich in der Lage bei Bedarf eingreifen zu können und die notwendigen Anpassungen vorzunehmen. Die Planung enthält beispielsweise eine betriebliche Altersvorsorge deren Entwicklung vom Aktienmarkt abhängt, jedoch mindestens 2% p.a. liefert? Solche Dinge nehme ich gerne zusätzlich mit in die Simulation auf. Genauso unterziehe ich den selbst erdachten Cash-Puffer Mechanismus zur Absicherung bei Kurseinbrüchen auf Wunsch einem gründlichen Backtesting.
Problem 8) – Kapitalverzehr oder Nachlassplanung
Wer Kapitalverzehr zulässt, der kann während der Rente über ein höheres Budget verfügen. Jedoch ist ein Kapitalverzehr nicht immer gewünscht.
> Das Renten-Planungstool bietet zu diesem Zweck die Möglichkeit eine Vermögensschwelle zu definieren, die während der Entnahmephase nicht unterschritten werden soll. Dieser Betrag bleibt gleichzeitig auch im Sinne der Nachlassplanung als Mindest-Restvermögen am Ende der Entnahmephase erhalten.
Mein Angebot: maßgeschneiderte Finanzplanung auf Honorarbasis
Die eigenen Finanzen unter Kontrolle zu haben ist ein großartiges Gefühl. Mit der Gewissheit krisenfest aufgestellt zu sein können Dich Finanzthemen nicht mehr aus der Ruhe bringen.
Das ist das Ziel meiner Blog-Beiträge auf Finanzen? Erklärt!
Wer darüber hinaus eine Analyse seiner persönlichen Situation benötigt, kann den Finanz-Planungsservice in Anspruch nehmen. Diese Analyse liefert Dir:
1) Transparenz – wo stehst Du aktuell beim Thema Finanzplanung und wie könnten sich die Dinge für Dich entwickeln?
Wir ordnen gemeinsam Deine Finanzen und bringen Dein Vermögen auf einen Nenner. Aus der Gesamtheit aller Vermögenswerte destillieren wir eine einzige Zahl: das monatlich verfügbare Netto-Budget, über das ab sofort oder in Zukunft verfügt werden kann.
2) Risikomanagement & Optimierung – welche Asset-Allokation ist für Dich ideal?
Nach eingehender Analyse legt das Renten-Planungs-Tool die Chancen und Risiken Deiner Finanzplanung offen. In Abhängigkeit von Deinem Risikoappetit und Deinen finanziellen Zielen entwickeln wir daraufhin gemeinsam eine Strategie um a) mehr Rente bei gleichem Risiko oder b) die gleiche Rente mit weniger Risiko zu erzielen.
Einige Praxisbeispiele meiner Beratungstätigkeit findest Du in den Fallstudien.
Meist wünschen Interessenten einen pauschalen Preis, denn die Abrechnung nach Stunden kann u.U. zu einer stressigen Atmosphäre führen. Auf der anderen Seite steht oft die Erfahrung, dass ein pauschaler Preis die Gefahr birgt die Dinge ausufern zu lassen. Daher biete ich folgendes Modell an:
Preis pro Stunde: 340 Euro
Paket „Finanzplanung“ (Pauschalpreis): 1.700 Euro
Alle Preise enthalten 19% Mehrwertsteuer.
Der typische Ablauf ist wie folgt:
> Du schickst eine E-Mail an info@finanzen-erklaert.de mit einer groben Beschreibung Deiner Wünsche oder vereinbarst sofort einen Termin für ein unverbindliches Kennenlerngespräch.
> Wir führen fernmündlich (z.B. Zoom) ein erstes unverbindliches Kennenlerngespräch durch (ca. 15-30 Minuten) in dem wir grob über Deine Situation und Deine Ziele sprechen.
> Wünschst Du die Zusammenarbeit, ist Deine Unterschrift erforderlich (Datenschutz etc.). Nach Eingang des vereinbarten Honorars geht es dann sofort los.
> Wir vereinbaren einen ersten Termin für ein ca. 2-stündiges Gespräch, in dem wir Deine aktuelle Ist Situation detailliert erfassen. Im Vorfeld ist Deine Unterstützung bei der Datenbeschaffung notwendig (z.B. Rentenauskunft, Versicherungsinformationen, Eckdaten von Kreditverträgen, Immobilienpreise, Mieten etc.). Wir formulieren gemeinsam die zu analysierenden Szenarien bzw. die zu untersuchenden Fragestellungen (z.B. wann kann ich in Rente gehen? Soll ich die Immobilie besser sofort oder erst später verkaufen? Was bringt es, wenn ich meine Sparrate ab sofort erhöhe?).
> Im Anschluss an das Gespräch führe ich (im Hintergrund) die besprochenen Berechnungen durch. Dies benötigt ca. 1 Woche. Auf Basis der Ergebnisse lässt sich beurteilen, ob die angestrebten finanziellen Ziele erreichbar sind und wo mögliche Risiken verborgen sind. Ich analysiere die Situation und ermittle auf Basis der ersten Ergebnisse zusätzliche Vorschläge für mögliche Maßnahmen zur Optimierung.
> In einem 2. Termin (Dauer: ca. 1 Stunde) stelle ich Dir die Ergebnisse und meine Vorschläge zur Optimierung (inkl. möglicher Auswirkungen) vor. Wir klären offene Fragen und vereinbaren ggf. noch die Berechnung einer weiteren Variante. Die Durchführung der weiteren Berechnungen und die Erstellung der Unterlage benötigen ca. 2 Wochen.
> Abschließend erhältst Du eine Dokumentation der gemeinsam erarbeiteten Finanzplanung als Excel für Deine Unterlagen. Nachdem Du ausreichend Zeit hattest diese zu lesen, klären wir in einem finalen 3. Termin (Dauer: ca. 1 Stunde) letzte offene Fragen.
Die Leistungen erbringe ich neben Beruf und Familie in meiner Freizeit, und sind auf einen Fall pro Monat begrenzt. Dadurch kann es erfahrungsgemäß zu einigen Monaten Wartezeit kommen, bis die Zusammenarbeit beginnen kann. In manchen Fällen muss es jedoch schneller gehen, weil z.B. kurzfristig wichtige Entscheidungen zu treffen sind. Wer dringend meine Hilfe benötigt, den lasse ich natürlich nicht im Regen stehen. Daher biete ich auf Anfrage die 14-Tage Express Planung gegen Aufpreis an. Die Inhalte entsprechen dem Paket „Finanzplanung“, jedoch beginnen wir sofort mit der Zusammenarbeit und Du erhältst innerhalb von 14 Tagen Dein Ergebnis. Dieses Angebot ist streng limitiert und nur auf Anfrage verfügbar.
Erweiterte Zusammenarbeit: auf Wunsch speichere ich Deine Daten und halte diese für eine zukünftige schnelle und unkomplizierte Aktualisierung Deiner Finanzplanung vor. Ich stehe bei anstehenden Investitionen, Restrukturierungen oder schwierigen finanziellen Entscheidungen als kompetenter Gesprächspartner mit hoher Problemlösungskompetenz zur Verfügung. Wir unterhalten uns über Wirtschaft & Börse und ich teile mein Finanzwissen mit Dir.
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Das Renten-Planungstool für den eigenen PC: Das Renten-Planungstool für den eigenen PC erweitert das Angebot meiner klassischen Finanzplanung. Du erhältst im Nachgang eine persönliche Version des Renten-Planungstools. Während unserer Zusammenarbeit lernst Du das Renten-Planungstool bereits kennen. Zusätzlich führe ich Dich in einem separaten Einzel-Training gründlich in die Funktionsweise des Renten-Planungstools ein.
Der Preis für das erweiterte Paket (klassische Finanzplanung plus Renten-Planungstool für den eigenen PC) beträgt pauschal 2.400 Euro.
Hinweis: Damit das Renten-Planungstool eingesetzt werden kann, wird Microsoft Office 365 benötigt.